Выдержка из книги
«Денежные переводы и прием платежей. Бизнес-энциклопедия»,
Букирь М. Я., Копытин В. Ю., Пухов А. В., Айриян С. Ю., Аксенов А. П., Андреев А. Ф., Белов А. С., Катина Н. П., Крючкова Н. В., Мартынов В. Г., Махаева Е. А., Мозговой Р. В., Панферова М. Ю., Ситнов И. А., Чапанов М. И., Чугунов Л. М.

Рынок приема платежей состоит из 2 сегментов, принципиально отличающихся друг от друга по подходам и технологиям.
Первый сегмент — это прием платежей от физических лиц кредитными организациями (банками). Как правило, банки не рассматривают данную услугу как серьезный источник привлечения денежных средств, поскольку размер комиссионного вознаграждения составляет всего 0,5– 15% от суммы платежа. Хотя в относительном выражении размер вознаграждения банку за прием платежа примерно равен комиссионному вознаграждению за отправку денежного перевода, в абсолютном выражении эта сумма оказывается в 5–10 раз меньше, так как именно в таком отношении соотносятся средний платеж и средний перевод.
В плане экономической эффективности гораздо интереснее рассмотреть бизнес-модель, которую реализуют так называемые «Системы моментальной оплаты». Эта модель основывается на привлечении системой к сотрудничеству максимального количества агентов, на которых возлагается задача развития розничной сети терминалов самообслуживания. В свою очередь системы оказывают агентам техническую и консультационную поддержку, которая позволяет даже начинающему предпринимателю развернуть сеть по приему платежей при относительно низких трудозатратах.
Кроме того, эта бизнес-модель характеризуется следующими преимуществами:
- относительно низкий порог входа в бизнес;
- предсказуемость финансового результата, низкий фактор коммерческого риска.

Стороны, участвующие в приеме платежей

Агент (дилер) — владелец терминалов, занимается их установкой, обслуживанием и привлечением плательщиков. Агент подключается к платежной системе, зачисляет оборотные средства на открытый для него в системе счет и начинает прием платежей. При прохождении платежа необходимая сумма списывается со счета агента и зачисляется поставщику услуг. По мере уменьшения оборотных средств на счете агент пополняет их. За проведение платежа агент взимает с плательщика комиссию. По итогам месяца агент получает вознаграждение от платежной системы за принятые платежи.

Платежная система занимается проведением платежей и заключением договоров с поставщиками услуг. Сигнал о приеме платежа с аппарата по каналу связи поступает в процессинговый центр, где обрабатывается и направляется на сервер нужного провайдера. Все программное обеспечение, обслуживающее процесс, разрабатывается платежной системой, от его надежности зависит скорость прохождения платежей.
Провайдер (поставщик услуг) — компания, оказывающая услуги населению и принимающая за эти услуги платежи. Часть провайдеров выплачивает вознаграждение платежной системе за принятые платежи, часть не делает этого, в последнем случае агент и платежная система ограничиваются заработком за счет внешней комиссии с плательщика.

Структура дохода агентов (дилеров)

Комиссия с клиента взимается владельцем терминалов с плательщика за проведение платежа. Размер комиссии может быть любым — на усмотрение предпринимателя и в большинстве случаев ограничивается только рынком, хотя встречаются случаи, когда максимальный размер комиссии с клиента ограничивается провайдером. Встречается самая разная комиссия: 0, 5, 10 и больше процентов или фиксированная сумма за проведение платежа. Комиссия с провайдера выплачивается владельцу терминалов платежной системой, получающей вознаграждение от провайдера. В ряде случаев данная составляющая равна нулю, тогда доход владельца терминала состоит только из комиссии с клиента.

Структура расходов агентов (дилеров)

Текущие расходы на 1 терминал в месяц (цифры примерные, реальный размер расходов должен рассчитываться индивидуально):
- аренда торговой площади — от 1000 до 15 000 руб., в зависимости от места установки терминала;
- электроэнергия — 300 кВт/ч по текущим тарифам;
- мобильная связь — 1500 руб.;
- обслуживание в банке — 1000 руб.;
- покупка чековой ленты — 100–200 руб.

Текущие расходы на поддержание сети терминалов в целом:

- заработная плата техника (сотрудника, который будет производить инкассацию и обслуживание терминалов, есть смысл найма только при наличии сети из нескольких терминалов);
- амортизация авто и расходы на бензин, в зависимости от географического распределения терминалов и маршрута движения;
- налог (зависит от выбранной схемы налогообложения).

Первоначальные инвестиции:

- на покупку терминалов. Сумма зависит от модели и количества;
- в оборотные средства. При средней проходимости торговой точки и инкассации один раз в два дня — минимум 10 000–15 000 руб. на каждый терминал. Не исключено, что в течение первых 1–2 месяцев потребуется увеличение оборотных средств;
- прочие затраты. Доставка терминала, подключение аппаратов к GPRS, плата за вход в торговую сеть в индивидуальных случаях, административные расходы, монтаж электропроводки и розетки 220 V при необходимости. От 3000 руб. за 1 терминал.
Таким образом, по расчетам аналитиков самих платежных систем, срок окупаемости вложений для агента наступает через 3–9 месяцев. Если говорить о структуре доходов и расходов самих платежных систем, то их доходы формируются за счет продажи терминалов и получения вознаграждения от провайдеров. К специфичным статьям расходов относятся поддержка и модернизация процессингового центра (серверов, сетей и программного обеспечения) и центра технической поддержки (колл-центра, каналов связи), куда включаются затраты на приобретение оборудования и заработную плату технического персонала.
Кроме того, платежной системе необходимы средства для обеспечения ликвидности (см. далее). Остальные затраты платежных систем являются традиционными практически для любого предприятия B2B-рынков: аренда помещений, налоги, содержание персонала, маркетинг и т. д.

Обеспечение ликвидности

При осуществлении операций по приему платежей естественным образом встает вопрос о гарантиях исполнения финансовых обязательств агентами (дилерами) и платежными системами перед плательщиками и поставщиками услуг (провайдерами).
Данный вопрос призван регулироваться Федеральным законом от 3 июня 2009 г. № 103-ФЗ «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами» (СЗ РФ. 2009. № 23. Ст. 2758, далее — Федеральный закон № 103-ФЗ). В текущей редакции данного закона, предусматривается, что обязательства агентов должны быть обеспечены банковской гарантией, либо договором страхования в размере 5 млн. руб., а Платежные системы обязаны иметь денежный резерв в размере 15 млн. руб.
Однако к настоящему времени, еще до момента вступления в силу Федерального закона № 103-ФЗ, на рынке платежных систем естественным путем сложились определенные правила, гарантирующие исполнение обязательств агентов и платежных систем перед провайдерами:

1) ответственность перед поставщиками услуг несет платежная система, в том числе за действия агентов;
2) агенты работают по предоплатной схеме: дилер сначала перечисляет средства в платежную систему, затем платежная система перечисляет их поставщику услуг, наконец, эти деньги перераспределяются по счетам абонентов по мере внесения платежей.
Ответственность провайдера перед платежной системой за целевое расходование средств в данном случае регулируется соответствующими договорами и гражданским законодательством РФ.